משכנתא - מדריך

משכנתא, המדריך המזורז (שיחסוך לך הרבה)

כאשר אנחנו מדברים על הלוואות מכל סוג שהוא, הרי שאין עוררין על כך כי ההלוואה הבולטת מבין כולן היא כמובן הלוואת המשכנתא, אשר רובנו מכירים אותה היטב, ומי שלא נאלץ לקחת משכנתא הוא בפירוש בר מזל. משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה, ארוכת טווח, לצורך רכישה של בית או דירה או כל השקעה אחרת שתרצו לעשות ברכישה של נדל"ן. ללקיחה של משכנתא ישנה השפעה רבה על העתיד הפיננסי של הלווה, ועל ההוצאות החודשיות שלו לתקופה ארוכה. על כן, חשוב מאוד לפני לקיחה של משכנתא לעמוד על האפשרויות השונות העומדות לרשותכם. משכנתא בעצם גורמת למשכון הנכס שלנו בידי הבנק עד לתום פריעת החוב, ועובדה זו הופכת את המשכנתא להלוואה הזולה והמשתלת ביותר שניתן לקחת.

אופן פריסת תשלומי המשכנתא

לפני שנדון באופן פריסת תשלומי המשכנתא חשוב להתמקד בשני מושגים חשובים:

·        קרן: הקרן היא סך כל ההלוואה אותה אנו לוקחים

·        ריבית: המחיר באחוזים שנאלץ לשלם על הכסף שלווינו, כלומר על הקרן.

פריסת התשלומים יכולה להתחלק לשני מקרים עיקריים:

·        לוח שפיצר: בצורה זו בחצי הראשון של המשכנתא התשלום החודשי יורכב מיותר אחוזי ריבית מקרן, ובחצי השני של המשכנתא המצב יתהפך. היתרון במסלול זה הוא שסכום ההחזר החודשי הוא קבוע פחות או יותר.

·        קרן שווה: במקרה זה נחזיר לכל אורך המשכנתא סכום זהה של הקרן וסכום משתנה של ריבית. היתרון הוא שישנו כיסוי גבוה יותר של הקרן בתחילת המשכנתא, החיסרון הבולט הוא שנאלץ לשלם סכום גבוה יותר בתחילת המשכנתא לעומת לוח שפיצר.

סוגי הריביות על המשכנתא

לרשותינו עומדים שני סוגי ריביות לבחירה עבור משכנתא חדשה:

·        ריבית קבועה צמודה למדד: במקרה זה הריבית שלנו תהיה קבועה, אך ההחזרים החודשיים יהיו צמודים למדד. למדד נטיה לעלות עם הזמן, כך שלרוב סכום ההחזר החודשי על המשכנתא יהיה גבוה יותר בעתיד.

·        ריבית צמודת פריים: ריבית הפריים היא ריבית אשר נקבעת על ידי בנק ישראל. לריבית זו נטיה לזוז הרבה במהלך השנים, ואין ודאות על הסכום החודשי אותו מחזירים.